2016年5月23日,第二巡回法院向司法部(DOJ)提出了重大挫折, 倒车 对美国银行和Countrywide贷款处以12.7亿美元的罚款。正如我们所发布的 之前,2012年10月,美国司法部根据出售给房利美和房地美的抵押贷款,对美国银行和Countrywide提起了民事诉讼。政府称,Countrywide有一个名为“ The Hustle”或“ High-Swim Lane”的计划,该计划奖励处理住房抵押贷款的速度,而不论其质量如何。根据政府的说法,这导致成千上万的欺诈或有缺陷的贷款,这些贷款随后被出售给了政府支持实体(GSE),例如房利美和房地美。尽管Countrywide在2007年8月启动了该计划,但该计划在美国银行于2008年收购Countrywide之后仍继续进行。  

在2008年金融危机之后,政府开始援引一项名为1989年《金融机构改革,恢复和执行法》(FIRREA)的法规,该法规是针对储蓄而制定的&1980年代的贷款危机。 FIRREA对“影响联邦保险金融机构”的欺诈行为处以罚款。在金融危机之后,联邦检察官将FIRREA视为刑事诉讼的有前途的替代方案,原因是:(1)诉讼时效为10年; (2)主要的证据标准; (三)进行民事调查时可以发出广泛的行政传票; (4)授权的民事罚款,每天最高为110万美元或每次违法行为为550万美元,以较低者为准,可以增加所造成的金钱损失额,以较低者为准。

而在初审法院 全国 此案的重点是“影响联邦保险金融机构”的含义,第二巡回法院质疑是否违反了合同承诺, 在签约时没有欺诈意图的证据,可以维持FIRREA提出的欺诈索赔。巡回法庭认为,“确定欺诈意图的适当时间与承诺的制定同时发生,而不是受害人依赖承诺或受到承诺的损害。只有做出了不履行合同约定的承诺时,承诺本身才构成欺诈性的虚假陈述。”换句话说,即使违反合同是故意的和有意的,但除非能够证明在执行合同时从来没有意图履行承诺,否则该违反就不是欺诈行为。

因此,巡回法院认为“政府没有证明-实际上没有试图证明-合同签订时Countrywide从未打算履行其投资质量的承诺。”相反,政府声称和证明的行为最多是一系列故意违反行为。事实证明,Countrywide从未打算出售足够的住房贷款,尤其是在政府承认合同的执行早于所谓的欺诈计划之前,这给政府带来了比原本希望的更具挑战性的负担。